平时和朋友聊天，经常会听到有人问“我想理财，是不是就得买保险啊？”“人家推荐的理财保险，到底靠不靠谱？”其实很多人在接触理财和保险的时候，都会把这两者搅和到一起，甚至有人直接把保险当成了理财的唯一选择，也有人觉得理财和保险完全是两码事，压根不沾边。今天咱们就好好掰扯掰扯，一般的理财是什么保险的，搞清楚它们之间的关系，以后不管是选理财还是挑保险，都能心里有谱不踩坑。
首先得明确一点，理财和保险本质上是两种不同的金融工具，它们的核心作用压根不一样。咱们先说说理财，理财说白了就是打理自己的钱，通过各种方式让手里的资金保值、增值。比如大家熟悉的存银行定期、买基金、炒股、买国债，这些都属于理财的范畴。理财的核心目标是“钱生钱”，当然不同的理财方式风险不一样，收益也有高有低，有的人喜欢稳当的，就选银行理财或者国债；有的人能承受风险，就会考虑股票或者股票型基金。
再来说保险，保险的核心作用其实是“风险保障”，是给咱们的生活或者财产上一道安全锁。比如平时买的重疾险，万一得了大病，保险公司能给一笔钱用来治病和养病；医疗险能报销看病花的钱；意外险则是在发生意外的时候提供保障。从这个角度看，保险更像是一种“防守工具”，它不能直接让咱们的钱变多，但能在遇到风险的时候，不让咱们的钱因为意外情况大幅缩水，甚至能帮咱们抵御可能出现的经济危机。那为什么大家会把理财和保险联系到一起呢？这就涉及到一类特殊的保险产品——理财型保险。
很多人问“一般的理财是什么保险的”，其实就是被理财型保险给绕住了。理财型保险确实是保险的一种，但它和咱们平时说的重疾险、医疗险这些保障型保险不一样，它在提供基础保障的同时，还附加了理财的功能。常见的理财型保险有年金险、增额终身寿险、分红险、投连险等。比如年金险，一般是咱们定期交一笔钱，到了约定的年龄，保险公司会定期给咱们返钱，相当于给未来存了一笔稳定的收入；增额终身寿险则是保额和现金价值会随着时间增长，过了一定年限后，现金价值会越来越高，咱们可以通过减保或者退保的方式取出一部分钱用。
不过这里要特别提醒一下，理财型保险虽然带有理财属性，但它和咱们平时买的基金、股票这些理财方式比起来，还是有很大区别的。首先是流动性，理财型保险通常有比较长的锁定期，少则三五年，多则十几年甚至几十年，如果在锁定期内急着用钱想退保，很可能会亏本金，这一点和活期存款、货币基金那种随时能取的理财方式完全不同。然后是收益性，理财型保险的收益大多是稳健型的，像年金险和增额终身寿险，很多会有保底利率，虽然不会像股票那样可能一夜暴富，但也不会因为市场波动而大幅亏损；而分红险的收益是不确定的，要看保险公司的经营状况，投连险的风险则比较高，收益波动也大，和基金有点类似。
那是不是说理财就一定要买保险，或者买了理财型保险就不用再做其他理财了呢？其实并不是这样。咱们得根据自己的实际需求来搭配。比如一个刚参加工作的年轻人，手里存款不多，首先要考虑的应该是保障，先买一份重疾险和医疗险，把基础的风险保障做好，这时候手里的闲钱可以选一些流动性好、风险适中的理财方式，比如货币基金、指数基金定投，没必要急着买理财型保险。而对于一些中年人来说，手里有了一定的积蓄，除了完善保障，还想为养老或者孩子的教育做规划，这时候就可以考虑配置一部分理财型保险，比如年金险，它能提供稳定的终身现金流，和其他理财方式搭配起来，让资产配置更合理。
还有很多人在买理财型保险的时候会走进一个误区，就是只看重收益，而忽略了它的保障功能，甚至把它当成了高收益理财的替代品。其实不管是哪种理财型保险，“保险”的属性都是基础，收益只是附加的。如果单纯为了追求高收益，理财型保险肯定比不上股票、股票型基金这些产品；但如果是为了追求稳健的收益，同时需要一定的保障，理财型保险才是合适的选择。而且在选择理财型保险的时候，一定要看清楚合同里的条款，比如保底利率是多少、分红是怎么计算的、锁定期有多长、退保的损失有多大，这些细节都不能马虎，不然很容易被销售人员的宣传误导。
总结来说，一般的理财并不是特指某种保险，理财是一个广义的概念，包含了多种方式，而保险是理财规划中重要的一部分，其中理财型保险是兼具保障和理财功能的特殊产品。咱们在做理财规划的时候，不能把保险和理财混为一谈，也不能把它们完全割裂开来。正确的做法是先做好基础的风险保障，再根据自己的资金状况、风险承受能力和理财目标，合理搭配不同的理财方式，比如把保障型保险、理财型保险、基金、存款等结合起来，形成一个适合自己的资产配置方案。只有弄清楚了理财和保险之间的关系，才能在复杂的金融产品中选出最适合自己的，让手里的钱真正为自己服务。