平时和身边人聊起理财，总会有人问，你们都买什么基金组合？其实每次被问到这个问题，我都没办法直接给一个 “标准答案”，因为基金组合这东西，从来不是 “别人买什么我就买什么” 这么简单。就像买衣服，有人喜欢宽松的休闲款，有人偏爱修身的正装，基金组合也得跟着自己的 “身材”—— 也就是风险承受能力、理财目标来选。要是盲目跟着别人买，很可能别人赚了钱，自己却亏得闹心，所以与其纠结 “你们都买什么基金组合”，不如先搞清楚不同需求下，大家常选的组合有哪些，再找适合自己的那一款。
首先得说最受欢迎的一类，就是稳健型基金组合。这类组合主要适合那些不想承担太多风险，就想让钱稳稳增值的人，比如刚工作没几年的年轻人，或者临近退休的长辈。大家选这类组合的时候，通常会以债券基金为主，再搭配一点点货币基金，这样既能保证一定的收益，又不用担心像股票基金那样大起大落。比如很多人会选易方达安心回报债券 A，这款基金主要投资国债、金融债这些风险比较低的品种，历史收益也比较稳定，再搭配上余额宝对接的天弘余额宝货币基金，平时要用零钱的时候能随时取出来，方便又灵活。这样的组合，一年下来收益大概在 3%-5% 左右，虽然不算特别高，但胜在稳，就算市场行情不好，也不太可能出现大的亏损。很多人之所以会把这类组合放进 “你们都买什么基金组合” 的答案里，就是因为它对新手特别友好，不用花太多时间盯盘，买了之后放着就行，省心。
和稳健型相反的，就是进取型基金组合，这类组合更受年轻力壮、能接受高风险的人喜欢，比如 30 岁左右、收入稳定，又能承受短期亏损的上班族。这类组合的核心是股票基金和指数基金，因为这两类基金长期收益更高，但短期波动也大。举个例子，不少人会选富国天惠精选成长混合 A，这款基金主要投资成长型的股票，长期业绩在股票基金里算比较优秀的，再搭配上华泰柏瑞沪深 300ETF 联接 A，沪深 300 指数涵盖了 A 股市场里 300 家优质大公司，买它相当于跟着整个市场的优质资产走。这样的组合，在股市行情好的时候，一年收益可能达到 10% 以上，但行情不好的时候，也可能亏 20% 甚至更多。所以选这类组合的人，通常都有 “长期持有” 的心态，不会因为短期波动就慌着卖出。有人可能会说，那我看到别人买这类组合赚了钱，我也跟着买行不行？但其实 “你们都买什么基金组合” 里的这类高风险组合，只适合能扛住亏损的人，要是你一看到账户亏了就睡不着觉，那还是别碰了。
除了稳健和进取，还有一类平衡型基金组合，算是 “中间派”，适合那些既想赚点高收益，又不想承担太大风险的人，比如有家庭负担的中年人，或者工作比较忙、没太多时间管理财的人。这类组合通常是 “股票基金 + 债券基金” 各占一半，或者股票基金稍微少一点，债券基金多一点，这样既能享受股市上涨带来的收益，又能靠债券基金稳住基本盘，不至于亏太多。比如有人会选嘉实稳健混合，这款基金股票和债券的配置比较均衡，历史波动不算大，再搭配华夏纯债债券 A，纯债基金不投股票，风险更低，能进一步平衡组合的风险。这样的组合，一年收益大概在 5%-8% 左右，波动比进取型小很多，比稳健型又高一点，算是 “性价比” 比较高的选择。很多人在被问 “你们都买什么基金组合” 的时候，会优先推荐这类平衡型组合，就是因为它适配的人群比较广，大部分人都能接受它的风险和收益水平。
不过，就算知道了这几类常见的组合，也不是说随便选一个就行，关键还是要结合自己的情况。比如你得先想清楚自己的理财目标是什么：是想存一笔钱明年旅游用，还是想攒养老金，十年二十年之后再用？如果是短期目标，那稳健型组合更合适；如果是长期目标，那进取型或平衡型可能更好。另外，还要看自己的风险承受能力：你能接受账户最多亏多少钱？要是亏 10% 你就觉得受不了，那肯定不能选进取型；要是亏 20% 你还能沉住气，那可以考虑试试平衡型或进取型。还有人可能会犯一个错，就是看到别人说 “我买这个组合赚了多少”，就跟着买，完全不管自己的情况，结果最后亏了钱又后悔。其实 “你们都买什么基金组合” 只是一个参考，别人的组合再好，也不一定适合你，就像别人穿的衣服再好看，不合你的尺寸也没用。所以选组合之前，最好先给自己做个 “风险测评”，很多基金平台都有，测完之后大概就知道自己适合哪类组合了。
而且基金组合也不是买了之后就不用管了，还得根据市场变化和自己的情况调整。比如股市行情特别好的时候，像之前那波行情，很多股票基金涨得很猛，这时候进取型组合的收益会很高，但如果行情开始下跌，比如遇到熊市，就可以适当把一部分股票基金换成债券基金，降低风险；反过来，如果股市跌到低位，觉得未来会上涨，就可以多配点股票基金，为后续收益做准备。还有，当你的情况发生变化时，组合也要调整：比如你之前是单身，能承受高风险，买了进取型组合，后来结婚有了孩子，家庭负担重了，风险承受能力变低了，这时候就可以把组合换成平衡型甚至稳健型。很多人之所以觉得基金组合不好用，就是因为买了之后就不管了，没根据变化调整，结果收益不如预期，甚至亏了钱，然后就疑惑 “为什么别人买的组合能赚钱，我买的就不行”，其实不是组合的问题，是没根据情况调整的问题。
所以回到最开始的问题，“你们都买什么基金组合” 其实没有固定答案，大家常买的组合无非就是稳健、进取、平衡这几类，但关键还是要找到适合自己的。与其盲目跟风别人的组合，不如花点时间了解自己的需求和风险承受能力，再从常见的组合里挑选、调整，形成自己的基金组合。这样不管市场怎么变，你都能心里有数，不至于因为短期波动就慌了阵脚，也能更从容地通过基金组合实现自己的理财目标。