咱们平时不管是个人想做点小生意周转，还是企业要扩大规模缺资金，都可能会接触到融资贷款基金，但不少人拿到机构给的方案时，看着上面一串数字总有点懵 —— 这融资贷款基金怎么算出来的啊？到底我要还多少本金、多少利息，有没有啥隐藏的费用需要算进去？其实真不用犯怵，只要把里面的关键节点搞清楚，自己也能把账算明白。
首先得说，融资贷款基金的计算，离不开几个最基础的要素，就像做饭得有米、有水一样，少了这些根本算不明白。第一个是本金，这就是你实实在在拿到手的钱，可别以为申请多少就是多少本金，有些机构会扣掉一笔前期手续费，比如你申请 100 万，最后到账 98 万，那本金就是 98 万，不是当初申请的 100 万，这点一开始就得盯紧了。第二个是利率，利率有年利率、月利率还有日利率，不同机构可能用的单位不一样，计算的时候得先统一单位，比如年利率 5%，换算成月利率就是 5% 除以 12，大概是 0.42%，日利率就是 5% 除以 365，差不多 0.014%，单位不统一，算出来的结果能差一大截。第三个是期限，就是你约定好要还完这笔钱的时间，有的按年算，有的按月算，还有短期的按天算，期限长短直接影响最后要还的利息多少，这些要素都弄清楚了，才算摸到了融资贷款基金计算的门槛。
不同类型的融资贷款基金，计算逻辑也不一样，得根据具体情况来。就拿信用类的融资贷款基金来说，这种不用抵押东西，机构主要看你的信用情况，所以利率可能会稍高一点，计算利息大多用单利，公式也简单，就是本金乘以利率再乘以期限。比如你借了 30 万的信用类融资贷款基金，年利率 6%，借 2 年，那总利息就是 30 万 ×6%×2=3.6 万，到期的时候连本带利要还 33.6 万，这样算下来是不是很直观？再说说抵押类的，比如用房子或者车子做抵押的融资贷款基金，因为有抵押物，机构风险低一些，利率通常比信用类的低，大部分时候也用单利计算，不过偶尔也有按复利算的，要是按复利算，利息会比单利多一点，比如同样 30 万，年利率 6%，借 2 年，复利计算的话总利息就是 30 万 ×（1+6%）² -30 万≈3.71 万，比单利多了 1100 块，所以签合同的时候一定要问清楚是单利还是复利。还有短期应急用的融资贷款基金，很多是按日计息的，比如借 10 天，日利率 0.02%，本金 10 万，那利息就是 10 万 ×0.02%×10=200 元，这种计算方式灵活，适合短期周转。
不过算融资贷款基金的时候，可不能只盯着利息，那些看不见的 “隐性成本” 要是漏掉了，最后实际花的钱可能比你预想的多不少。比如有的机构会收手续费，一般是按本金的 0.5% 到 2% 来收，还有服务费、管理费，甚至有些不正规的机构会收所谓的 “验资费”“工本费”，这些费用都得算进总成本里。举个例子，你借 50 万的融资贷款基金，年利率 4.5%，借 3 年，光算利息的话是 50 万 ×4.5%×3=6.75 万，看着挺划算，但如果机构收 1% 的手续费，就是 5000 块，再加上每年 0.3% 的管理费，3 年就是 4500 块，这么一加，总成本就变成了 6.75 万 + 0.5 万 + 0.45 万 = 7.7 万，比单纯算利息多了近 1 万。所以算的时候，一定要把这些费用都列出来，加在一起再除以借款期限，看看每个月实际要承担多少成本，这样才能知道这个融资贷款基金到底合不合适。
还款方式也会影响融资贷款基金的最终计算结果，现在常见的有等额本息和等额本金两种，这两种方式算出来的总利息差别还不小。等额本息就是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢变成利息少、本金多；等额本金则是每个月还的本金一样多，利息随着本金减少而逐月减少，所以前期月供会高一些，后面越来越低。比如你借 60 万的融资贷款基金，期限 20 年，年利率 5%。如果选等额本息，每个月大概要还 3927 元，20 年下来总利息约 34.25 万；要是选等额本金，第一个月要还 5250 元，之后每个月比上一个月少还大概 10.42 元，20 年总利息约 30.06 万，两种方式差了 4 万多利息。所以选还款方式的时候，得根据自己的收入情况来，要是前期收入高，能承受高月供，选等额本金更省钱；要是想每个月压力小一点，等额本息会更合适。
还有个常见的误区大家得避开，就是算融资贷款基金时只看名义利率，不看实际利率。名义利率就是机构明着告诉你的利率，比如年利率 4%，但如果有手续费、服务费这些，实际利率会比名义利率高很多。怎么算实际利率呢？对普通人来说，不用搞太复杂的公式，简单点说，就是把你所有要还的钱（包括本金、利息、各种费用）加起来，再减去你实际拿到的本金，得到总成本，然后根据还款期限，算出每个月的实际成本，再对比本金算出真实利率。比如你借 100 万，扣了 2 万手续费，实际拿到 98 万，年利率 4%，借 1 年，每个月还 8.67 万（等额本息），总还款金额是 104 万，总成本就是 104 万 - 98 万 = 6 万，实际利率大概是 6.12%，比名义利率高了 2 个多百分点。另外，提前还款也要算清楚，不少融资贷款基金提前还款要付违约金，比如收剩余本金的 1%，要是你借了 80 万，还了 3 年，剩余本金 60 万，提前还款就要付 6000 元违约金，这部分钱也得算进成本里，别以为提前还能省很多利息，结果违约金把省的利息又抵消了。