早上送孩子上学的路上，邻居张姐跟我吐槽，孩子明年要上初中，私立学校学费一年要三万，手里的活期存款利息太低，想找点稳妥的方式攒钱，问我攒学费的基金有哪些可以买。其实不止张姐，身边不少家长都有类似的困扰 —— 靠工资一点点攒学费，不仅速度慢，还总担心赶不上每年学费上涨的幅度，选对基金反而能帮上忙，既能灵活存取，还能有点收益补贴家用。
要是攒学费的时间比较短，比如半年到一年内就要用，那首选肯定是货币基金。可能有人会问，货币基金不就是平时放零钱的地方吗？确实是，但它的优势正好契合短期攒学费的需求。钱放里面随时能取，跟活期存款一样方便，万一学校临时要交费用，当天就能转出来，一点不耽误事。而且收益比活期存款高不少，现在活期存款利率也就百分之零点几，好点的货币基金七天年化能到 1.5% 左右，虽然不算多，但积少成多，攒一年下来，说不定能 cover 孩子大半年的教辅资料钱。像平时常用的余额宝、微信零钱通，背后对接的都是货币基金，不用特意下载新 APP，日常买菜、购物剩下的零钱随手转进去，不知不觉就能攒下一笔学费，对短期攒学费来说特别实用。
如果攒学费的周期在 1 到 3 年，比如孩子现在小学三年级，要攒小学毕业升初中的学费，那短债基金就比货币基金更合适。可能有人会担心 “债基” 会不会有风险，其实短债基金主要投的是短期债券，比如政府发行的短债、企业发行的短期融资券，很少涉及股票，波动特别小，基本上不会出现本金亏损的情况，比货币基金稍微灵活一点，收益也更高些，现在很多短债基金的年化收益能到 2.5% 到 3% 之间。就拿我同事李哥来说，他孩子两年后要上高中，去年开始每月固定往一只短债基金里存 2000 块，到现在不仅本金没少，还多赚了将近 500 块，刚好够给孩子买一套高中预习资料。不过选短债基金的时候要注意，尽量选成立时间长一点、规模在 50 亿以上的产品，这样基金经理操作起来更稳，也不容易出现因为规模太小而清盘的情况，毕竟攒学费的钱可不能出岔子。
要是攒学费的时间能拉长到 3 到 5 年，比如孩子刚上小学，要攒初中升高中的学费，那中短债基金就可以纳入考虑了。中短债基金比短债基金投的债券期限稍微长一点，收益也会更高，年化能到 3% 到 4% 左右，而且风险依然可控，很少会有单日大幅波动的情况。这种基金适合每月有固定结余、能长期坚持投入的家长，比如每月发工资后，先把攒学费的钱划出来存进中短债基金，然后再规划其他开支。我邻居家的王阿姨就是这么做的，她孩子刚上一年级，计划攒 6 年的学费，现在每月存 3000 块到中短债基金里，她说 “反正这笔钱短期内用不上，放着也是放着，不如选个收益高点的，等孩子上初中的时候，说不定能多攒出一笔游学的费用”。不过要注意，中短债基金虽然比股票基金稳，但也不是完全没波动，偶尔某一天可能会出现轻微亏损，但只要持有时间够长，基本都能涨回来，不用因为短期的小波动就慌着赎回，毕竟攒学费是长期的事，别被短期行情影响。
如果家里孩子还小，比如刚上幼儿园，要攒十几年后的大学学费，那光靠货币基金、短债基金可能就不够了，因为长期下来收益可能跑不赢通胀，到时候攒的钱可能就不够交学费了。这种情况下，宽基指数基金就是个不错的选择。可能有人会觉得 “指数基金投股票，风险是不是太大了”，其实长期来看，股票市场的收益是跑赢通胀的，而宽基指数基金跟着大盘走，比如沪深 300 指数基金，就相当于买了 A 股里 300 家大公司的股票，不用自己挑股票，也不用天天盯着行情。像我一个做理财的朋友，他孩子刚上幼儿园，就给孩子开了个基金账户，每月定投沪深 300 指数基金，他说 “现在每月投 1000 块，等孩子 18 岁上大学，按长期年化 8% 左右的收益算，差不多能攒下 30 多万，足够孩子四年的学费和生活费了”。不过买指数基金一定要有耐心，不能因为市场跌了就赎回，毕竟攒大学学费是十几年的事，短期的涨跌都是正常的，坚持长期持有才能享受到市场的平均收益。
还有一种情况，要是平时工作忙，没精力研究基金，不知道怎么选，那 FOF 基金也很适合用来攒学费。FOF 基金简单说就是 “基金中的基金”，由专业的基金经理去选其他基金，相当于请了个 “理财管家”，不用自己去挑单只基金，分散风险的效果也更好。比如有些 FOF 基金会根据不同的风险等级搭配不同的基金，有偏稳健的，也有偏进取的，家长可以根据自己攒学费的时间和风险承受能力来选。我表姐就是个上班族，每天忙得脚不沾地，她给孩子攒大学学费就选了一只偏稳健的 FOF 基金，每月投 2000 块，她说 “我也不懂基金，选 FOF 省心，专业的人帮我管，我只要按时存钱就行，反正这笔钱要存十几年，不用急着看收益”。不过选 FOF 基金要注意费率，因为它既收 FOF 本身的管理费，还收所投基金的管理费，总费率会比普通基金高一点，所以要选费率相对低一些的产品，长期下来能省不少钱。
其实想知道攒学费的基金有哪些可以买，关键不是找 “最好的基金”，而是找 “最适合自己的基金”。比如短期要用就求稳，选货币基金；中期要用就平衡收益和风险，选短债、中短债基金；长期要用就适当追求高收益，选指数基金；没精力研究就选 FOF 基金。不管选哪种，最重要的是坚持存钱，毕竟基金只是辅助，只有先把钱存下来，再通过基金让钱慢慢增值，才能真正攒够孩子的学费。而且攒学费的过程中，也不用一下子投入太多，每月根据自己的收入情况存一部分，积少成多，时间长了自然就能看到效果，毕竟对家长来说，能安安稳稳攒够孩子的学费，让孩子安心上学，才是最实在的需求。