很多人手里有了闲钱，都想找个能赚点年化收益的基金，可看着手机里基金 APP 上密密麻麻的产品，一会儿是 “货币型”，一会儿是 “债券型”，根本不知道年化收益一般买什么基金才靠谱。其实选基金不用跟着别人瞎起哄，也不用死记硬背那些复杂术语，只要搞清楚自己的钱能放多久、能接受多大的波动，顺着常见的基金类型慢慢找，总能找到适合自己的那一款。
先说说最不用操心的货币基金吧，像咱们平时用的余额宝、零钱通，本质上都是货币基金。这类基金主要把钱投在银行存款、短期国债这些特别稳的地方，所以基本上不用担心亏本金的问题。不过收益也不会太高，年化收益一般就在 2% 上下浮动，有时候市场好点能到 2.5%，行情差的时候可能就 1.8% 左右。但它胜在灵活，平时买菜、交水电费的钱放进去，当天存第二天就能有收益，急用钱的时候随时能取出来，基本不耽误事。要是你手里有笔钱，可能一两个月内就要用，比如等着交物业费、给孩子交学费，想让它在闲置的时候别闲着，多少赚点零花钱，那货币基金就很合适，这种情况下考虑年化收益一般买什么基金，货币基金绝对是入门级的好选择。
要是你的钱能放得久一点，比如半年以上用不到，又觉得货币基金的收益有点少，那债券基金可以多留意。债券基金主要投的是国债、金融债还有一些企业发行的债券，比货币基金的投资范围稍微广一点，所以年化收益也会高些，通常在 3% 到 5% 之间。有些纯债基金（就是不碰股票的债券基金）如果行情好，年化收益甚至能到 6% 左右。不过得提醒一句，债券基金也不是完全没波动，有时候市场利率变了，基金净值可能会稍微跌一点，但只要你别慌着卖，持有时间够长，一般都能涨回来。比如我身边有个朋友，去年买了一只纯债基金，中间有两个月收益稍微跌了点，他没着急卖，坚持持有了一年，最后拿到了 4.5% 的年化收益，比放银行定期划算多了。所以要是你能接受一点点小波动，想比货币基金多赚点收益，琢磨年化收益一般买什么基金的时候，债券基金尤其是纯债基金，值得好好看看。
如果你的风险承受能力再强一点，能接受短期的收益起伏，希望年化收益能再往上提提，比如奔着 5% 到 10% 去，那混合型基金可以纳入考虑。混合型基金就像个 “灵活选手”，既可以买股票，也可以买债券，不同基金股票和债券的比例不一样，风险和收益也差很多。比如偏债混合型基金，股票占比低，债券占比高，风险跟债券基金差不多，年化收益可能比纯债基金高一点；偏股混合型基金，股票占比高，债券占比低，风险就大一些，但行情好的时候年化收益能到 10% 以上。不过选混合型基金得看基金经理的水平，毕竟基金经理决定买哪些股票和债券，选对了人才能在控制风险的同时拿到好收益。我有个同事，前几年买了一只平衡型混合基金（股票和债券比例差不多），过去三年的年化收益有 7% 左右，既没像纯债基金那样收益太低，也没像偏股基金那样跌得让人揪心，很适合想在风险和收益之间找平衡的人。所以当你对年化收益有更高期待，又能接受一定波动时，考虑年化收益一般买什么基金，混合型基金里的偏债或者平衡型产品会是不错的方向。
还有一类基金适合打算长期投资的人，就是指数基金。指数基金主要是跟着某个股票指数走，比如大家常听的沪深 300 指数、中证 500 指数，指数里有哪些股票，基金就买哪些股票，不用基金经理自己选股。这种基金的好处是费用低，而且从长期来看，随着经济慢慢发展，指数大概率是往上走的，年化收益也比较可观。就拿沪深 300 指数来说，过去十年的年化收益大概在 8% 左右，要是遇到牛市行情，年化收益可能会更高。不过指数基金的波动也大，比如股市跌的时候，基金净值可能一下子跌 20% 甚至更多，所以得有耐心，能持有 3 年以上，别因为短期跌了就慌着卖。我认识一个做定投的朋友，从 2019 年开始每个月固定投沪深 300 指数基金，中间遇到 2022 年股市下跌，他也没停，一直坚持到 2023 年底，最后算下来年化收益有 7.5% 左右。所以如果你有长期计划，比如为了孩子上大学存钱，或者给自己攒养老金，能接受短期的市场波动，想拿更高的年化收益，考虑年化收益一般买什么基金，指数基金绝对是值得长期持有的选择。
不过选基金的时候，还有几个小细节得注意。首先别光盯着年化收益看，得看看这只基金的风险跟自己能不能匹配。比如你明明只能接受不亏本金，却因为某只偏股基金年化收益高就去买，结果股市一跌就慌了神，最后亏本卖出，反而得不偿失。其次基金适合长期持有，别频繁买卖，因为每次买卖都要交手续费，而且短期市场波动大，来回操作很容易踏错节奏，最后赚的钱还不够交手续费的。我之前有个邻居，买了一只债券基金，看到这个月收益涨了就卖，下个月又买回来，折腾了半年，手续费花了不少，最终收益还没人家一直持有的人多。最后别把所有钱都放一只基金里，可以分散着买几只不同类型的，比如一部分放货币基金应急，一部分买债券基金稳收益，一部分投指数基金求长期回报，这样就算某只基金表现不好，其他的也能帮着平衡风险。只要把这些都考虑到，再根据自己的情况选对应的基金类型，就不用再为年化收益一般买什么基金犯愁，也能让手里的钱慢慢生钱。